Цифровой рубль

Логотип цифрового рубля

Цифрово́й рубль — цифровая валюта ЦВЦБ (CBDC), разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ), третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег. Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

История

На волне развития криптовалют в октябре 2017 года был подготовлен проект постановления правительства по технологической реализации создания «крипторубля».

По оценке Банка международных расчётов, к 2020 году более 80 % всех центральных банков занимались разработкой своей цифровой валюты.

В октябре 2020 года ЦБ РФ выпустил доклад, посвящённый созданию цифрового рубля (Цифровой валюты Центрального банка, ЦВЦБ). Подчёркивалось, что ЦВЦБ не станет криптовалютой, поскольку будет централизованно выпускаться Банком России, который станет гарантом безопасности расчётов. Единицы цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом. ЦВЦБ должна совместить функции безналичных и наличных денег — ей можно будет рассчитаться как дистанционно, так и через офлайн-кошелёк; Цифровой рубль будет конвертироваться в наличный и безналичный по курсу 1:1. В докладе представлены 4 возможные модели реализации обращения ЦВЦБ, в зависимости от того, кто, как и кому открывает кошельки и осуществляет расчёты. Тогда же пресс-секретарь президента Дмитрий Песков оценил сроки введения цифрового рубля в 3—7 лет.

В апреле 2021 года ЦБ РФ отчитался о текущей стадии проекта. Была выбрана модель, где Банк России открывает и ведёт кошельки финансовым институтам, которые, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентам. К концу 2021 года планировалось создать платформу, где в следующем году должно начаться тестирование цифрового рубля.

В июне 2021 года ЦБ определил 12 банков, которые примут участие в тестировании цифрового рубля в январе 2022 года: Ак Барс Банк, Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ, Банк ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Банк СОЮЗ, ТКБ банк 19 января 2022 года было начато тестирование. 15 февраля 2022 года Банк России и участники рынка приступили к тестированию платформы цифрового рубля и успешно провели первые переводы в цифровых рублях между гражданами, в дальнейшем планируют опробовать оплату товаров и услуг с её помощью.

21 апреля 2022 года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в ходе отчёта в Госдуме заявила, что пилотные операции как внутри страны, так и в международных расчётах начнут в ограниченном объёме проводить с 2023 года: «В следующем году будем постепенно проводить пилотные расчёты с цифровым рублём в реальной экономике. Цифровой рубль должен сделать расчёты дешевле. Мы рассчитываем, что он будет использоваться и в международных расчётах».

16 марта 2023 года законопроект о цифровом рубле прошёл первое чтение в Государственной Думе. 20 июня 2023 года Госдума РФ одобрила законопроект, признающий цифровую валюту объектом договора, собственности и наследования, а 11 июля во втором и третьем чтениях приняла закон о внедрении цифрового рубля.

24 июля 2023 года Президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей платформы. Основные положения закона вступили в силу 1 августа 2023 года. Это позволило ЦБ начать пилотный проект с цифровыми рублями, в котором приняли участие ограниченное число клиентов 13 банков.

3 августа 2023 года Банк России одобрил логотип цифрового рубля и опубликовал видео.

С 15 августа 2023 года цифровой рубль тестируется на реальных операциях.

17 июля 2024 года Владимир Путин сообщил, что в пилотном проекте по использованию цифрового рубля приняли участие 12 банков, 600 физических лиц, 22 торгово-сервисных предприятия из 11 городов. По данным на июль 2024 года с помощью цифрового рубля совершено более 27 тысяч переводов, а также свыше семи тысяч оплат товаров и услуг. В связи с этим президент России поручил расширить сферы использования цифрового рубля.

28 января 2025 года стало известно, что Банк России совместно с Минфином и Казначейством провёл первые тесты цифрового рубля в рамках бюджетного процесса. Массовый запуск цифрового рубля запланирован на 1 июля 2025 года, и Банк России уверяет, что все системно значимые кредитные организации будут готовы к этому сроку.

4 февраля 2025 года Банк России зафиксировал всплеск распространения мифов о цифровом рубле в мессенджерах и социальных сетях. Регулятор отметил, что основная цель таких рассылок — создать панику и подорвать доверие к новой форме денег, утверждая, что переход на цифровой рубль будет принудительным. ЦБ опроверг эти слухи, подчеркнув, что цифровые рубли будут выпускаться в дополнение к наличным и безналичным средствам, а решение об их использовании останется за гражданами.

В феврале 2025 года ЦБ решил отложить широкое внедрение цифрового рубля, которое планировалось с 1 июля 2025 года.

11 апреля 2025 года Центробанк выступил с предупреждением о новой форме мошенничества: злоумышленники создают фейковые интернет-сайты и выманивают деньги у граждан под видом инвестиций в несуществующую программу цифрового рубля.

30 июня 2025 года ЦБ подвёл первые итоги пилотирования цифрового рубля, стартовавшего 15 августа 2023 года. На конец мая 2025 г. участники платформы цифрового рубля, оператором которой является ЦБ, совершили более 63 тыс. переводов, почти 13 тыс. платежей за товары и услуги, исполнили более 17 тыс. смарт-контрактов, говорится в отчёте регулятора. Всего на платформе открыто около 2500 кошельков физических и юридических лиц — операции доступны клиентам 15 банков из более чем 150 населённых пунктов.

Логотип цифрового рубля

Первый логотип цифрового рубля, состоящий из знака рубля и обрамляющей его окружности, повторяющей форму монеты и напоминающей логотип ЦБ РФ был опубликован Банком России, 3 августа 2023 года в специальном видео и на сайте.

Оценка

Эксперты считают основным преимуществом цифрового рубля облегчение борьбы с незаконным оборотом денежных средств, поскольку вся информация по транзакциям будет храниться в Банке России; для их отслеживания больше не нужно будет обращаться к каждому банку-звену цепочки банковских переводов.

Глава Министерства финансов РФ Антон Силуанов назвал цифровой рубль перспективным. Его надёжность министр объяснил тем, что эмитентом валюты выступает Центробанк. По мнению Силуанова, для бюджета проект окажется интересным из-за своей прозрачности.

Согласно выводам экспертов компании компании «Яков и Партнеры» (бывшая McKinsey), суммарный экономический эффект внедрения цифровой национальной валюты для бизнеса и банков может составить до 328 млрд руб. ежегодно — в первую очередь за счет экономии на эквайринговых операциях.

Критика

«Сбербанк» раскритиковал доклад, оценив переток денежных средств в цифровой рубль в 2—4 триллиона рублей, что может привести к росту кредитных ставок. Около половины банков на тот момент считали создание цифрового рубля бессмысленным. Также Сбербанк предупредил о рисках, связанных с низкой киберустойчивостью новой формы валюты. Для ее повышения, с точки зрения зампреда правления банка Станислава Кузнецова, необходимо создавать уникальную систему, которая обойдётся в 20-25 млрд рублей.

В центре «Сколково-РЭШ» наряду с плюсами указывали, что с введением цифрового рубля ЦБ может быть вовлечён в рынок финансовых услуг. Это способно повлечь за собой потерю независимого статуса и утрату доверия в отношении регулирующей функции.

Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования выказали опасения, что цифровой рубль может привести к потере ликвидности банками. Есть риск оттока не менее 9 трлн рублей со счетов физических и юридических лиц к концу 2024 года.

Риск внедрения цифрового рубля

Внедрение ЦВЦБ (CBDC) сопряжено с такими рисками как — монополизация финансовой системы РФ, попытки установления лимитов в вопросе обращения денег для граждан, организаций и государственных, муниципальных учреждений, а также возможность лишения денег их главной функции — функции накопления. Одной из опасностей внедрения цифрового рубля это избыточное сверхрегулирование.

Литература

• Вершинина О. В., Лабушева Я. Г., Султаниев И. С. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. № 1, 2021. С. 51—60.
• Каменская К. В. К вопросу введения Цифрового рубля как инструмента противодействия экономическим и финансовым нарушениям // Инновации. Наука. Образование. № 25, 2021. С. 77—84.
• Кисаров И. В. О переходе к цифровому рублю // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. № 1 (53), 2021. С. 198—208.

Ссылки

• Цифровой суверенитет. Зачем правительству понадобился крипторубль // Форбс.ру, 3.11.2017
• ЦБ анонсировал появление цифрового рубля // Взгляд, 13 октября 2020
• ЦБ задумался о выпуске цифрового рубля // Форбс.ру, 13.10.2020
• В России испытают цифровой рубль на практике // Газета.Ru, 13.10.2020
• Сбербанк опасается роста ставок из-за запуска цифрового рубля // Ъ, 15.12.2020
• В России появятся цифровые рубли. Как новая валюта изменит экономику? // Лента. Ру, 28 декабря 2020

Примечания