Самозапрет на выдачу кредитов

С 1 марта 2025 года в России вступил в силу закон, позволяющий гражданам устанавливать самозапрет на получение потребительских кредитов и займов, предотвращая их оформление как самим заемщиками, так и мошенниками. Самозапрет не применяется к ипотеке, автокредитам с залогом и образовательным кредитам с господдержкой. Установить или снять самозапрет можно через портал «Госуслуги» при наличии подтверждённой учётной записи и электронной подписи^[2].

Для граждан предусмотрена возможность выбора одного из двух режимов самозапрета^[3]:

• Полный запрет: данный режим предполагает установление всеобъемлющего запрета на оформление договоров потребительского кредита (займа) со всеми типами кредиторов, включая банки и микрофинансовые организации (МФО). Запрет действует на все формы кредитования — как при личном обращении в офис финансовой организации, так и при дистанционном оформлении^[4].
• Частичный запрет: в рамках частичного запрета гражданин может гибко настроить параметры ограничения, выбрав^[5]:
  • Тип кредитора: запрет может быть установлен только на обращение в банки, только в МФО, или на оба типа организаций одновременно.
  • Способ обращения за кредитом: возможно ограничение только дистанционных каналов оформления кредита, либо установление запрета как на дистанционное, так и на очное кредитование.

Важно отметить, что действие самозапрета распространяется исключительно на потребительские кредиты и займы, включая микрозаймы. Ограничение не затрагивает иные виды кредитования, такие как ипотечные кредиты, автокредиты, а также образовательные кредиты, в том числе предоставляемые с государственной поддержкой. Самозапрет не имеет обратной силы и не распространяется на кредитные обязательства и кредитные карты, оформленные до момента его активации^[6].

В 2024 году Банк России зафиксировал значительный рост объёма несанкционированных операций, совершённых без согласия клиентов. По сравнению с 2023 годом, количество таких операций возросло на 74,36 %, достигнув 1,2 млн транзакций на общую сумму 27,5 млрд рублей^[7]. В целях снижения рисков кредитного мошенничества и защиты прав потребителей финансовых услуг, наряду с внедрением механизма самозапрета, были введены дополнительные меры регулирования, включая установление периода «охлаждения» при выдаче потребительских кредитов. В соответствии с действующим законодательством, для кредитов на сумму от 50 тыс. до 200 тыс. рублей установлен минимальный период ожидания перед выдачей в размере четырёх часов, а для кредитов, превышающих 200 тыс. рублей, — 48 часов^[8].

Запуск сервиса самозапрета на кредиты состоялся 1 марта 2025 года. По данным Министерства цифрового развития, за первые двое суток работы сервиса, услугой воспользовались 1,7 млн граждан^[9]. Общий интерес к функционалу самозапрета проявили 3,4 млн пользователей портала «Госуслуги». Тема самозапрета на кредиты стала наиболее популярной среди запросов к виртуальному ассистенту Максу на «Госуслугах», который предоставил 3,4 млн консультаций по данной теме. Средний возраст граждан, установивших самозапрет, составляет 53 года^[10].

По данным Объединённого кредитного бюро, к 4 марта 2025 года общее количество россиян, установивших самозапрет на кредиты, достигло 2,7 млн человек^[11]. Распределение предпочтений пользователей по режимам самозапрета выглядит следующим образом^[12]:

• Полный запрет: 91 % пользователей выбрали установку полного запрета на все виды потребительского кредитования.
• Запрет на дистанционное кредитование: 5 % граждан ограничили для себя возможность получения кредитов и займов исключительно через дистанционные каналы обслуживания.
• Запрет на микрокредитование: 2,5 % пользователей установили запрет только на оформление микрозаймов.

Наибольшая активность в оформлении самозапретов наблюдается в следующих субъектах Российской Федерации^[13]:

1. Москва — 351 тыс. заявлений
2. Санкт-Петербург — 143,9 тыс. заявлений
3. Московская область — 112,3 тыс. заявлений
4. Краснодарский край — 69,3 тыс. заявлений
5. Свердловская область — 50,5 тыс. заявлений
6. Ростовская область — 43,5 тыс. заявлений
7. Республика Башкортостан — 42,7 тыс. заявлений
8. Новосибирская область — 42,4 тыс. заявлений
9. Республика Татарстан — 41,8 тыс. заявлений
10. Нижегородская область — 37,6 тыс. заявлений

Социологические исследования, проведённые в начале марта 2025 года, свидетельствуют о том, что 61 % россиян на данный момент не осведомлены о существовании механизма самозапрета на кредиты. Тем не менее, среди опрошенных, включая тех, кто впервые узнал о сервисе в ходе исследования, около 60 % выразили заинтересованность в его использовании в будущем.

17 апреля 2025 года стало известно, что россияне установили 10 млн самозапретов на кредиты с начала марта. Лидерами по количеству оформленных самозапретов стали Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ростовская область. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) связывают популярность услуги с желанием граждан защититься от мошеннических действий^[14]. Более 50% россиян также хотели бы установить запреты на крупные переводы и досрочное снятие денег с вкладов^[15].

По данным Объединенного Кредитного Бюро, по состоянию на 5 мая 2025 года самозапрет на кредиты установили 10,3 миллиона россиян^[16].

23 июля 2025 года министр цифрового развития РФ Максут Шадаев сообщил, что самозапрет на оформление кредитов и займов с 1 марта 2025 года установили через «Госуслуги» 13,5 млн россиян^[17]. По данным на 4 мая 2026 года, самозапрет на кредиты оформили около 30 млн россиян^[18].

Несмотря на введённое ограничение, зафиксированы случаи попыток оформления кредитов гражданами, установившими самозапрет. Анализ динамики таких попыток показывает тенденцию к увеличению их количества. В первый день действия сервиса, 1 марта 2025 года, 0,7 % пользователей, активировавших самозапрет, предприняли попытку получить заём. На следующий день, 2 марта, доля таких попыток возросла до 0,9 %, 3 марта — до 1,5 %. В среднем, финансовые организации ежедневно регистрируют около 200 подобных обращений^[19].

Представители банковского сектора и МФО связывают данное явление с возможной недостаточной информированностью населения о принципах функционирования самозапрета, а также с желанием граждан удостовериться в работоспособности установленного ими ограничения на практике. Согласно статистическим данным, 46 % пользователей, установивших самозапрет, относятся к возрастной категории от 35 до 55 лет^[20].

Для снятия ранее установленного самозапрета гражданину необходимо подать соответствующее заявление через портал «Госуслуги» или МФЦ. При подаче заявления на снятие самозапрета через «Госуслуги» требуется использование усиленной неквалифицированной электронной подписи «Госключ» или усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП)^[23]. В случае отсутствия данных видов электронной подписи, снятие самозапрета через портал «Госуслуги» до момента повсеместного запуска услуги в МФЦ может быть затруднительно. При обращении в МФЦ заявление о снятии самозапрета подписывается собственноручно в присутствии сотрудника МФЦ^[24].

Процедура снятия самозапрета предусматривает период ожидания, составляющий два календарных дня с момента подачи заявления. Данная мера предосторожности введена для предотвращения случаев снятия самозапрета под принуждением или в результате действий мошенников.

Информация об установке или снятии самозапрета вносится в кредитную историю субъекта квалифицированными бюро кредитных историй (БКИ). Самозапрет вступает в силу на следующий календарный день после даты внесения соответствующих сведений в кредитную историю^[25].

При наличии действующего самозапрета, кредитная организация обязана отказать гражданину в выдаче потребительского кредита или займа. В случае если договор потребительского кредита (займа) был заключён кредитором в нарушение установленного самозапрета, кредитор не имеет законных оснований требовать от заёмщика исполнения обязательств по данному договору^[26]. Заёмщик, в свою очередь, освобождается от ответственности по такому кредиту и вправе обратиться с требованием об исключении сведений о данном кредите из своей кредитной истории.

Телефонные мошенники разработали несколько схем, чтобы убедить граждан снять установленный самозапрет на кредиты, сообщило МВД в середине октября 2025 года. В министерстве сообщили о трёх преступных схемах:

• Злоумышленники звонят гражданам, представляясь сотрудниками налоговой службы, и сообщают им о задолженности либо о неточностях в кредитной истории. Для её устранения они заявляют о необходимости снять самозапрет на кредиты.
• Жертве звонит якобы сотрудник банка и сообщает о выявлении подозрительных транзакций по его счёту. Затем он предлагает снять самозапрет на кредит под предлогом защиты денежных средств.
• Злоумышленник звонит, выдавая себя за представителя органа государственной власти. Он сообщает о возможности получения льгот или выплат, для оформления которых, по его словам, требуется отмена самозапрета^[27].