Эквайринг

Банк-эквайер обслуживает продавца: предоставляет или организует работу платёжной инфраструктуры, передаёт авторизационные запросы и зачисляет средства на счёт предприятия. Банк-эмитент выпускает карту, ведёт счёт её держателя и принимает решение о разрешении либо отклонении операции. Комиссии и ответственность между ними распределяются по правилам платёжной системы.

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие договор с эквайером для приёма карт. Предприятию присваивается код категории продавца — MCC-код, который передаётся в авторизационных и клиринговых сообщениях. Держатель карты инициирует платёж и подтверждает его ПИН-кодом, бесконтактным предъявлением карты или устройства либо иным способом, предусмотренным эмитентом.

Платёжная система устанавливает правила взаимодействия участников, маршрутизирует сообщения и организует клиринг. Для карт «Мир» правила и тарифы утверждает Национальная система платёжных карт (НСПК)^[3].

Платёжный агрегатор подключает продавца к нескольким методам оплаты и передаёт операции эквайеру. Платёжный шлюз — технологический компонент, через который интернет-магазин или кассовое программное обеспечение направляет запрос на оплату. Агрегатор и шлюз не обязательно являются банком-эквайером: их роль определяется договорной и технологической схемой конкретного сервиса.

Покупатель предъявляет карту, смартфон или другое устройство в POS-терминале либо вводит реквизиты на странице интернет-магазина. Терминал или шлюз направляет запрос эквайеру, а тот через платёжную систему передаёт его эмитенту. Эмитент проверяет остаток средств, статус карты, параметры риска и способ подтверждения, после чего разрешает или отклоняет операцию; при одобрении сумма может быть заблокирована на счёте держателя до завершения расчёта.

После авторизации эквайер передаёт данные операции в платёжную систему для клиринга. На этом этапе определяются взаимные обязательства эквайера и эмитента, включая межбанковское вознаграждение. Платёжная система рассылает участникам итоговые клиринговые позиции, а расчётные банки исполняют обязательства в сроки, установленные её правилами.

Получив расчёт, эквайер зачисляет деньги на расчётный счёт предприятия за вычетом комиссии или удерживает её отдельно — в зависимости от договора. Срок зачисления определяется схемой расчётов, временем операции и категорией риска и составляет от одного операционного дня до нескольких дней.

Торговый эквайринг применяется в стационарных точках продаж: оплата проходит через POS-терминал, интегрированную кассу или отдельный платёжный модуль. Покупатель вставляет карту в считыватель, прикладывает её к терминалу или использует устройство с функцией бесконтактной оплаты, после чего терминал отправляет авторизационный запрос и показывает результат.

Интернет-эквайринг используется для оплаты на сайтах и в приложениях. Продавец подключает платёжную страницу или программный интерфейс провайдера, через который покупатель вводит реквизиты карты и проходит аутентификацию. Физическое оборудование не требуется, однако предприятие отвечает за корректную интеграцию и защиту платёжных данных.

Мобильный эквайринг предназначен для приёма платежей вне стационарной кассы — курьерами, выездными специалистами, на ярмарках. Применяются компактные mPOS-терминалы, подключаемые к смартфону или планшету, а также технология SoftPOS, позволяющая принимать бесконтактную оплату на смартфоне без отдельного терминала^[6].

Эквайринг используется в кассах самообслуживания, банкоматах, паркоматах, вендинговых автоматах и билетных терминалах. Бесконтактная оплата выполняется картой, смартфоном или носимым устройством с поддержкой NFC. Доля альтернативных карте способов оплаты — через СБП, QR-коды, платёжные приложения и биометрию — во втором квартале 2026 года достигла 15,1 % общего объёма безналичных операций^[7].

Устройства и средства бесконтактной оплаты

Комиссия продавца может включать межбанковское вознаграждение эмитенту, сборы платёжной системы, вознаграждение эквайера и оплату технологических услуг. Межбанковские тарифы системы «Мир» зависят от типа карточного продукта, вида операции и категории предприятия^[3].

Для сравнения: тариф СБП для бизнеса составляет 0,4 % или 0,7 % в зависимости от категории операции^[2].

Договор определяет периодичность перечисления средств, ставку комиссии, порядок возвратов, условия аренды или покупки терминала и требования к кассовой интеграции. При повышенном риске возвратов, подозрении на мошенничество или нарушении условий договора эквайер вправе сформировать резерв либо временно приостановить выплаты.

PCI DSS устанавливает требования к защите среды обработки карточных данных. Для предприятий, принимающих карты «Мир», НСПК определяет уровень контроля по годовому числу операций: крупным продавцам необходим ежегодный сертификационный аудит, части малых допускается самооценка, а в остальных случаях форму проверки определяет эквайер^[8].

При компрометации карточных данных эквайер обязан сообщить об инциденте в платёжную систему и представить результаты расследования. Предприятие, где произошла утечка данных карт «Мир», на год переводится на повышенный уровень контроля и должно подтвердить устранение нарушений аудитом PCI DSS^[9].

В торговых точках операции подтверждаются ПИН-кодом, бесконтактной проверкой и другими методами, которые поддерживают эмитент и терминал. В интернет-эквайринге применяются протоколы дополнительной аутентификации, в том числе 3-D Secure, одноразовые коды и подтверждение в банковском приложении. Выбранный способ подтверждения влияет на распределение ответственности при несанкционированной операции.