Просроченный кредит
Просроченный (недействующий, неблагополучный) кредит (также: «токсичные активы») — кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения.
Как правило это означает просрочку платежей по уплате кредитору процентов за пользование ссудными деньгами или задержки возврата основного долга.
В банковской среде измеряется показателем NPL (англ. Non-performing loan, дословно — «неработающая ссуда»[1]), отражающим суммарную величину срочной и просроченной задолженности в кредитном портфеле (может подразделяться по срокам). По определению МВФ, к «неработающим» относятся ссуды, по которым выплата процентов и основного долга просрочена на 90 дней и более, или есть другие основания сомневаться в том, что выплаты будут осуществлены в полном объёме[2].
Большое количество просроченных кредитов может привести предприятие к банкротству.
При невозможности своевременной оплаты кредита имеет смысл прибегнуть к реструктуризации кредита — например, взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть[3] или увеличить срок погашения задолженности, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.
Ситуация в России
С 2022 года комплексным урегулированием долгов физлиц занимаются крупные банки, включая ВТБ и «Сбер», сейчас среди его партнёров есть ещё 11 кредитных организаций. В 2023 году «Сбер» завершил 6,2 тыс. процедур комплексного урегулирования долгов, а за восемь месяцев 2024 года — уже 12,5 тыс., рассказал глава розничного взыскания департамента по работе с проблемными активами банка Денис Кузнецов. Он при этом отметил, что число соглашений могло быть больше, но примерно в половине случаев прочие кредиторы должников не соглашаются на план комплексного урегулирования задолженности. По его оценкам, сейчас срок ведения переговоров кредиторов с клиентом об условиях соглашения составляет 16 дней[4]. 35 % российских заёмщиков относятся к категории тех, кто имеет сразу два кредита и более в разных банках[5].
В 2024 году Банк России подготовил законопроект об обязательной процедуре «комплексного урегулирования» долгов по кредитам и займам для физических лиц. Это позволит допустившим просрочки заёмщикам заключать единые соглашения о реструктуризации задолженности со всеми кредиторами. Детали проекта раскрыл начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ Алексей Чирков на форуме «Лидеры цифрового развития. Курс на урегулирование», организованном компанией АБК. Он уточнил, что документ разрабатывается совместно с Минфином при участии крупнейших кредиторов и профессиональных взыскателей[6].
Согласно правилам, кредиторы одного заёмщика должны предложить клиенту, допустившему просрочку, план работы с долгом, который может включать: отсрочку платежей, реструктуризацию, отмену штрафов и пеней или частичное списание долга. На разработку такого соглашения будет отводиться до 30 дней, и за это время ни один кредитор (даже тот, кто в соглашении участвовать не готов) не сможет обратиться в суд для взыскания задолженности с этого клиента. Информация, что клиент начал переговоры с кем-то из кредиторов, должна отображаться в его кредитной истории. Бюро кредитных историй (БКИ) обязаны информировать об этом все организации, где заёмщик имеет активные кредиты или займы. Когда индивидуальный план комплексного урегулирования утверждён, его условия прописывают в дополнительных соглашениях к ранее оформленным кредитным договорам с должником[6].