Платёжная индустрия карт

Платёжная индустрия карт объединяет все организации, которые хранят, обрабатывают и передают данные держателей карт, в первую очередь при работе с дебетовыми и кредитными картами. Стандарты безопасности для отрасли разрабатывает Совет по стандартам безопасности платёжной индустрии карт, который формирует стандарты безопасности данных платёжной индустрии карт, используемые по всему миру. Отдельные платёжные системы задают требования к соответствию для поставщиков услуг и имеют собственные программы проверки соответствия. Крупнейшие платёжные системы включают American Express, Diners Club International, Discover Card, JCB, Mastercard, Мир, RuPay, UnionPay и Visa. Большинство компаний используют банки-участники, которые подключаются к платёжным системам и проводят по ним транзакции, но не все системы работают с банками-участниками — например, American Express выступает как собственный банк^[1].

По состоянию на 2014 год в США для обработки транзакций в основном используется магнитная полоса на карте, а безопасность обеспечивается подписью держателя и визуальной проверкой карты на наличие элементов защиты, таких как голограмма. Ожидалось, что эта система будет вытеснена и заменена на технологию EMV к 2015 году^[2]. EMV — это мировой стандарт для взаимодействия интегральных смарт-карт и совместимых с ними POS-терминалов и банкоматов при аутентификации транзакций дебетовыми и кредитными картами. Эта технология имеет расширенные механизмы безопасности, однако остаётся уязвимой к мошенничеству^[2].

7 сентября 2006 года American Express, Discover Financial Services, Japan Credit Bureau, Mastercard и Visa International создали Совет по стандартам безопасности платёжной индустрии карт (PCI SSC) с целью управления развитием стандартов безопасности данных индустрии платёжных карт. Сам совет заявляет о своей независимости от платёжных систем, входящих в его состав. По состоянию на 1 августа 2014 года на сайте PCI SSC значилось 688 «участвующих организаций»^[3]. Среди них находились 61 международное финансовое учреждение, включая Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, Royal Bank of Scotland, TD Bank и Wells Fargo^[3]. Также было указано 275 торговых предприятий, включая Amazon, Burger King, Citgo, Dell, Equifax, ExxonMobil, Global Cash Access, Motorola, Microsoft, Southwest Airlines и Walmart^[3].

Николь Криг, представитель Mastercard, отмечала, что рынок кредитных карт в России начал формироваться в начале 2000-х, когда эмитенты начали предлагать платёжные продукты^[4]. Однако кредитные продукты стали особенно популярными в 2005 году, после внесения изменений в законодательство. За восемь лет наблюдался резкий рост: согласно данным о покупках с использованием карт Visa, объём операций вырос с 306 миллионов долларов во втором квартале 2002 года до 61,5 миллиарда долларов в 2010 году. Количество торговых точек, принимающих карты Visa, увеличилось с 21 000 до 331 000 за тот же период. Кроме того, Visa выпустила 70 миллионов карт, а Центральный банк Российской Федерации сообщил о 8,6 миллионах выпущенных кредитных карт^[4].

Ассоциация Interac — национальная канадская организация, объединяющая финансовые учреждения и предприятия, имеющие собственные платёжные сети, с целью обеспечения взаимодействия и обмена электронными финансовыми транзакциями. Ассоциация была основана в 1984 году следующими банками: RBC, CIBC, Scotiabank, TD, и Desjardins. В настоящее время в неё входит более 80 участников. Interac отвечает за создание национальной сети двух общедоступных электронных финансовых сервисов: Shared Cash Dispensing (SCD) — снятие наличных в любом банкомате вне зависимости от банка держателя карты, и Interac Direct Payment — оплата дебетовой картой в точках продаж.