Модульбанк

Основатели Модульбанка Олег Лагута, Яков Новиков и Андрей Петров познакомились во время работы над развитием обслуживания малого и среднего бизнеса (МСБ) в Сбербанке. К идее банковского продукта для полностью дистанционного обслуживания предпринимателей они пришли, когда разрабатывали новую стратегию для Сбербанка, но многие их идеи было невозможно реализовать в рамках большого госбанка. В феврале 2014 года они представили наработки Герману Грефу и через месяц уволились, чтобы заняться собственным проектом^[6].

Спустя месяц после рассылки презентации проекта потенциальным инвесторам с ними связался Артём Аветисян, который предложил запустить дистанционное обслуживание на инфраструктуре его банка «Региональный кредит». На запуск, маркетинг, разработку IT-инфраструктуры и мобильного приложения было заложено 600 млн рублей на 2 года, выход проекта на окупаемость ожидался в 2017-м. Сервис был запущен осенью 2014 года, в октябре Модульбанк открыл первый счёт, в декабре — первый офис в Москве^[6][7].

Ценность предложения Модульбанка была в сокращении бюрократии и упрощении процесса оказания банковских услуг, у малого бизнеса оказались востребованы услуги по открытию расчётного счёта за 2 дня, быстрый доступ к информации по счёту, смс-оповещения о поступлении средств и другие услуги, которые предлагал банк. Первоначальная бизнес-модель предполагала, что банк будет зарабатывать на транзакциях, но вскоре основатели решили двигаться в сторону финтех-холдинга^[6][8].

И для ускорения развития Модульбанк в 2015 году приобрёл несколько IT-проектов. Так, программисты из компании Unicloud стали ядром центра разработки Модульбанка, а на основе их продукта был создан «Портал 2.0», через который банк взаимодействует с клиентом^[3]. Разработки «Первой онлайн бухгалтерии» легли в основу бухгалтерских продуктов Модульбанка, а решения для управления кассами от компании «Аванпост» — в основу собственной платформы Модулькасса, в рамках которой тот предложил клиентам ПО, кассовые аппараты и оборудование для эквайринга карт^[7][9][10].

Модульбанк вышел на безубыточность на год раньше запланированного — весной 2016-го, потратив на 100 млн меньше инвестиций. Это убедило партнёров использовать бизнес-модель для большого банка. В марте 2016 года Модульбанк фактически «поглотил» материнский банк и объявил о прекращении работы с физлицами и отказе от кредитования среднего и крупного бизнеса. Отделения банка были закрыты, но бэк-офис изменения почти не затронули. 22 марта 2016 года ЦБ выдал банку лицензию с новым названием^[11][12].

В ходе трансформации основатели Модульбанка получили оговоренную долю в бизнесе — 22,5 % на троих. Петров стал председателем правления, Новиков и Лагута — его заместителями. В числе акционеров банка остались бывшие совладельцы «Регионального кредита». Также в 2016—2017 годах в капитал Модульбанка входил Совкомбанк, который после этого запустил собственное направление цифрового обслуживания МСБ^[13][6].

В декабре 2019 года все трое расторгли трудовые контракты с Модульбанком по соглашению сторон. После перехода акций основателей к Артёму Аветисяну его доля в банке выросла до 90,8 %, а совместная с партнёром Шерзодом Юсуповым 99,9 %^[14][15]. Однако банк сделал только первый транш и отказался от дальнейшего исполнения договора. Конфликт вокруг суммы компенсаций перешёл в судебную плоскость^[16]. Кроме этого, Модульбанк и Лагута (представлявший интересы всех основателей) в июне 2020 года обменялись исками в рамках спора вокруг сервиса peer-to-peer кредитования «МодульДеньги», который Лагута в 2018 году продал банку за символическую сумму для повышения продажной стоимости последнего^[17].

Фаундеры многократно заявляли в медиа, что считают поведение Аветисяна неэтичным и даже пожаловались в комиссию по этике РСПП в июне 2020 года на нарушении хартии корпоративной и деловой этики^[18]. В середине 2020 года Симоновский, Гагаринский и Останкинский районные суды Москвы в первой инстанции отказали в удовлетворении исковых требований бывших топ-менеджеров^[19][20].

Вопрос был окончательно решён в сентябре 2021 года: основатели банка отозвали жалобу на Аветисяна в РСПП и отказались от претензий к Модульбанку. Несмотря на поддержку в СМИ и соцсетях, согласно судебному постановлению они публично признали, что «ошибочно связали претензии с уголовным делом против Baring Vostok» и извинились перед Аветисяном^[21][14]. Предприниматели продолжают заниматься финтех-проектами: запустили финансовый сервис Finom в Европе.

После ухода основателей акции компании находились у Артёма Аветисяна (100 % голосующих акций) и Артёма Вербы (председатель Совета директоров)^[22]. Согласно справке РБК, в 2023 году акционерами являются несколько физлиц, входящие в Правление и Совет директоров, их доли не раскрываются^[1].

Головной офис Модульбанка расположен в Москве^[23]. Первый центр разработки открылся в 2015 году в Уфе^[24], второй — в Новосибирске в 2018 году^[8]. На 2018 год по данным компании, общая численность сотрудников Модульбанка составляла 979 человек, 120 из них работали в Москве^[3][2].

По классификации IBM, Модульбанк — полностью цифровой банк (англ. digital native bank), то есть полноценный банк, который строит основные ценностные предложения вокруг цифровых технологий^[25]. Модульбанк имеет собственную банковскую лицензию и входит в систему страхования вкладов, действие которой с января 2019 года распространяется на малый бизнес и микропредприятия^[26]. Банк работает только с малым бизнесом, предлагает расчётно-кассовое обслуживание (РКО) и небанковские услуги: удалённую бухгалтерию, финансовую аналитику, юридическую службу, помощь онлайн-секретаря, зарплатный проект и т. д.^[27][28]. У Модульбанка нет отделений и банкоматов: обслуживание организовано через приложение и сайт, снятие наличных — без комиссии у банков-партнёров^[29]. Банк зарабатывает на комиссии за РКО, управлении остатками на счетах и услугах^[6].

Модульбанк преодолел точку безубыточности в 2016 году, выручка за 2017 год составила 2,5 млрд рублей, банк начал приносить прибыль^[12]. На 2018 год Модульбанк обслуживал более 100 тысяч компаний и ИП^[8]. На 1 апреля 2020 года он занимал 171 место в России по величине собственного капитала^[30].

На первый квартал 2019 года банк имел кредитный рейтинг, присвоенный АКРА, на уровне BB+(RU) прогноз «Стабильный»^[31]. Весной 2020 года АКРА понизила его до BB(RU), прогноз «Стабильный»^[30][32]. На 2022-й рейтинг банка BB-(RU), прогноз «Стабильный»^[5].

С сентября 2020 года действует проект «постоянного пассивного дохода» за каждого приведённого клиента^[33][34], с января 2022 года — пополнение счёта через СБП^[35]. В июне 2021 года Visa подключила Россию к сервису быстрых и безопасных трансграничных платежей VISA 2B Connect (альтернатива SWIFT), Модульбанк выступал одним из партнёров отработки и запуска проекта^[36][37].

В феврале 2022 года в рамках арт-проекта c молодыми художниками банк выпустил лимитированную серию дизайнерских касс и NFT-токены^[38]. В том же месяце банк прошёл регулярный аудит по защите данных клиентов от Visa и Masterсard и подтвердил соответствие стандарту безопасности PCI DSS^[39]. А в конце мая 2022 года Модульбанк подключил сервис Samsung Pay для карт «Мир»^[40]. С июля банк участвует в эксперименте ФНС с автоматизированной упрощенной системой налогоболожения (АУСН).

АУСН можно подключить только через уполномоченный банк, интегрированный с ИТ-системами налоговой, в пилотной группе всего пять банков. Проект запущен в Москве, Татарстане, Московской и Калужской областях^[41][42]. В октябре 2022 года Модульбанк подключили к доверенной зоне Системы быстрых платежей (СБП)^[43], банк сразу запустил для своих клиентов оплату через сервис NewPay^[44]. В декабре банк запустил переводы в грузинских лари, таджикских сомони и турецких лирах (комиссия от $35)^[45].

• «Бесплатный бухгалтер» автоматизирует уплату налогов и сдачу отчётности ИП на УСН 6 %^[6].
• «Модулькасса» через API интегрируется с бухгалтерскими программами, службами управления складом, CRM и другими инструментами. У Модульбанка есть специализированные решения (например, для работы курьеров)^[46], система управления парком кассовой техники и т. д.^[47] В начале февраля 2021 года банк запустил на его базе сервис облачных чеков^[48].
• «Модульденьги» — платформа для peer-to-peer кредитования компаний, которые участвуют в исполнении госконтрактов^[3].
• «Белый бизнес» — сервис мониторинга рисков^[49][50].
• Кредитование — первоначально Модульбанк предлагал эту услугу только в формате овердрафта, потом запустил ряд специализированных кредитных продуктов (например, для закупки товаров)^{[51][52][53][54]}.
• «МодульДоставка» — служба доставки и простых поручений^[55].
• QR Pay — оплата по QR-коду была запущена в начале 2021 года, она позволяет розничным точкам обойтись без классического эквайринга и онлайн-кассы^[56][57], с августа до конца года банк возмещал клиентам комиссии за использование сервиса^[58].
• «Модульпрактик» — сервис для ИП и юрлиц для автоматизации работы с самозанятными^[59].
• «Модульлизинг» — лизинг для ИП «под ключ» с полным сопровождением, программа ориентирована на водителей^[60].
• ModulPay — сервис мобильного эквайринга, который позволяет небольшому бизнесу принимать оплату картами и через СБП по NFC и ссылкам для оплаты, которые можно отправить покупателю в любой мессенджер^[40].
• NewPay — оплата по QR-кодам через СБП на телефонах iOS и Android^[44].
• «Модульюрист» — подписка на услуги «штатного» специалиста^[61].

Банк использует робота на основе нейросетевой диалоговой системы для первой линии клиентской поддержки^[62]. С 2018 года — робот «Эм», в августе 2020 года — Lia^[63].

В апреле 2022 года банк заявил намерения инвестировать в актуальные для России производственные компании (нефинансового сектора). С октября 2022 года банк помогает клиентам оформить статус IT-компании и войти в реестр, чтобы получать государственную поддержку и льготы^[64][65].

В январе 2024 года Минфин США внес в санкционный список российский Модульбанк^[66].

Модульбанк неоднократно занимал верхние строчки рейтингов интернет-банков и банковских приложений, которые составляет агентство Markswebb.

Business Mobile Banking Rank

• 2017 — 3 место в категориях лучших мобильных банков для ИП без сотрудников и руководителей, использующих iOS и Android^[67].
• 2019 — 2 место в категориях наиболее эффективных банков для ИП без сотрудников, использующих iOS и Android. 3 место в категории банков для руководителей на Android, 4 место — для iOS^[68].
• 2021 — 5 место, Markswebb отметил решение сложных задач по управлению продуктами в чате
• 2022 — 5 место как лучший мобильный банк для ИП без сотрудников на Android и 6 место как лучший мобильный банк для малого бизнеса на Android^[69][70]

Business Internet Banking Rank

• 2019 — 3 место в категории лучших интернет-банков для ИП без сотрудников, в рейтинге лучших банков для торговых компаний разделил 4—5 место со Сбербанком^[71].
• 2019 — 3 место в рейтинге банков, предлагающих единую экосистему сервисов для бизнеса^[72].

Business Bank Account Opening

• 2017 — 1 место по простоте открытия расчётного счёта^[73].
• 2020 — 2 место по простоте открытия счёта для действующего бизнеса^[74].

Другое

• 2022 — вошёл в десятку «Народного рейтинга банков — 2021» по оценке пользователей сервиса Банки.ру^[75].