Необанк
Необанк — банк, который функционирует исключительно в онлайн-пространстве, не имея физических офисов для обслуживания клиентов. Благодаря минимизации инфраструктурных издержек, такие банки могут предлагать высокие процентные ставки по вкладам и взимать низкие комиссии за проведение операций[2]. Необанки часто сравниваются с банк-челленджерами[3] (Challenger bank), которые также нацелены на переосмысление традиционных банковских услуг и упрощение доступа к ним[4].
История
Необанки начали развиваться в начале 2010-х годов, когда технологические достижения и растущая популярность мобильных устройств создали условия для изменения традиционного банковского сектора. Первые необанки, такие как Simple и N26, появились в США и Европе соответственно, предлагая пользователям удобные и интуитивно понятные банковские решения без необходимости физического присутствия в офисах[5].
С течением времени концепция необанков начала расширяться, и на рынок вышли новые игроки, такие как Revolut и Monzo[6], которые предложили разнообразные финансовые продукты, включая мультивалютные счета, обмен валюты и финансовые инструменты для планирования бюджета[7].
27 августа 2020 года Forbes опубликовал статью, в которой рассматривалась проблема, с которой столкнулись крупнейшие финтех-стартапы Европы, такие как Revolut, N26, Monzo и Starling. Несмотря на обещания изменить банковскую индустрию, пандемия COVID-19 стала для них испытанием, которое многие из них не смогли пройти. Необанки, которые долгое время казались перспективными, начали терять клиентов и сталкивались с растущими операционными убытками. Из-за карантина и введённых ограничений выручка этих компаний падала, и многие — даже не имея прибыли до кризиса — оказались в сложной ситуации. Например, капитализация Monzo снизилась на 40 %, при этом Starling Bank, благодаря более консервативному подходу к ведению бизнеса, смог остаться на плаву и даже выйти на уровень безубыточности[6].
Россия
Самым крупным необанком в России в своё время стал «Т-банк», который был основан в 2006 году и с самого начала придерживался принципа функционирования без отделений: вначале он занимался адресной рассылкой предложений оформить кредитные карты по обыкновенной почте, а затем перешёл на обслуживание клиентов через интернет, включая мобильные приложения. Другими российскими необанками стали Модульбанк, «Точка», закрывшийся Рокетбанк[8], Touch Bank, TalkBank, Яндекс.Деньги[9][10].
Функционал
Хотя термин необанк часто используется взаимозаменяемо с понятием банк-челленджер, между ними есть важные различия. Необанк полностью отсутствует в офлайн-пространстве и предлагает услуги исключительно через интернет, в то время как банк-челленджер может иметь физические офисы, но нацелен на улучшение и упрощение традиционных банковских услуг с использованием технологий[11].
Необанки можно разделить на использующие банковскую лицензию уже существующей кредитной организации и работающие на основе собственной банковской лицензии (в том числе c «облегчёнными» банковскими лицензиями на эмиссию электронных денег или платёжного учреждения)[12].
Большинство необанков ориентируется на розничный сегмент (физических лиц). Их обычно отличает первоклассная поддержка клиентов — можно задать любой вопрос в мессенджере или по видеосвязи, как будто спрашиваете совет у друга, и вам тут же ответят[11].