Микрофинансовые организации в России
Микрофинансовые организации в России (МФО) — небанковские финансовые организации, выдающие займы физическим и юридическим лицам. Их деятельность регулирует ФЗ от 02.07.2010 № 151‑ФЗ (ред. от 09.04.2026), надзор ведёт Банк России. В 2026 году действуют ограничения[1]: переплата по краткосрочным займам — не более 100 % от суммы долга, одновременно можно иметь не более двух «дорогих» займов (с ПСК свыше 200 % годовых)[2].
Регулирование микрофинансовых организаций в России
Первоначально, рынок микрофинансирования в России не регулировался и первые микрофинансовые организации в РФ появлялись без участия ЦБ или иных контролирующих органов.
Институализация рынка микрофинансирования в России произошла в 2010 году. С тех пор микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Принятый 29 декабря 2015 года и выступивший в силу 29 марта 2016 года закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признал утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» 407-ФЗ автоматически преобразовал все действующие на тот момент МФО в статус МКК (микрокредитные компании). Впоследствии, часть из них получила статус МФК (микрофинансовых компаний).
Разница между двумя видами микрофинансовых организаций состоит в жесткости надзора со стороны ЦБ РФ, требованиям по объёму собственного капитала, источникам пополнения оборотных средств и объёме допустимой выдачи кредитов. В частности, МФК может выдать одному физическому лицу до 1 млн рублей, а в МКК только до 500 тыс. рублей. МФК имеет право брать процентные займы у физических лиц и использовать их для выдачи займов другим лицам. МКК не имеют право брать займы у физических лиц.
Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Ограничения 2019 года
С начала 2019 года Центробанк России ввел ряд ограничений в сфере микрофинансирования[3]:
- с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5 %.
- с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1 % (365 % годовых), а максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (включая проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту).
- с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
По мнению участников рынка, регулирование привело к сокращению количества игроков на рынке МФО с 4 до 2 тыс. к началу 2019 года и дальше оно продолжит снижаться.
Надзор и реестр МФО
Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет». По состоянию на 12.10.2017 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 2264 микрофинансовых организациях, при этом прекратили свою работу 6267 компаний (за период с 2011 по 2017 годы)[4]. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.
В июле 2024 года Банк России и Корпорация МСП подписали соглашение, предусматривающее информационный обмен о государственных микрофинансовых организациях. Согласно соглашению, Корпорация МСП получает доступ к аналитике и статистике Банка России по государственным МФО, Банк России — результаты проведенного ранжирования и еженедельную отчетность государственных МФО[5].
Контроль за взысканием задолженности
Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций по возврату просроченной задолженности осуществляет ФССП России. С 1 сентября 2026 года вступают в силу новые правила отнесения МФО к высокой категории риска со стороны ведомства[6]. Основанием для повышения категории риска является неоднократное (два и более раза за год) нарушение требований о предоставлении в ФССП отчёта о деятельности по возврату задолженности (согласно приказу Минюста России от 19 мая 2026 года № 142)[7][6]. Для организаций с высокой категорией риска плановые выездные проверки проводятся один раз в два года, а также предусмотрен обязательный профилактический визит не реже одного раза в год[8].
Ограничения 2026–2027 годов
С 1 октября 2026 года вводится правило «два займа в одни руки»: МФО не смогут выдать клиенту третий заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200 % годовых[9]. С 1 апреля 2027 года вступит в силу правило «один заём в одни руки» для займов с ПСК выше 100 % годовых, начнёт действовать «период охлаждения» (новый заём можно оформить не ранее чем через четыре дня после полного погашения прежнего долга), а также будет запрещена новация долгов[10].
В июле 2025 года Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон, разрешающий микрокредитным организациям выдавать физическим лицам ипотечные займы. Подобное право предоставляется исключительно в рамках реализации государственной программы субъекта Российской Федерации и только тем МКК, 100 % акций или долей которых находятся в собственности субъект РФ или в том случае, когда субъект РФ выступает единственным учредителем организации[11].
С 1 марта 2026 года некоторые микрофинансовые организации начали подтверждать личность по биометрии при оформлении микрозаймов онлайн[12].
С 1 апреля 2026 года максимальный размер переплаты по займам снижается до 100 % от суммы основного долга[13], а также ужесточаются требования к проверке доходов заемщиков: с 1 января 2026 года введен запрет на учет доходов «со слов»[14], с 1 апреля 2026 года ограничено использование выписок по счетам[15], с 1 июля 2026 года при упрощенном подходе применяется дисконт в 10 %, а к 1 июля 2027 года планируется полный отказ от него[16].
С 1 июля 2026 года вступила в силу обновленная редакция Базового стандарта защиты прав клиентов микрофинансовых организаций[17]. Стандарт запрещает автоматически проставлять согласие (галочки) на дополнительные услуги и использовать визуальные уловки (шрифт, цвет) для сокрытия невыгодных условий, а также обязывает предоставлять полную информацию об услугах, праве на отказ и его влиянии на условия займа[18][19].
В июле 2026 года принят закон об обязательном уведомлении граждан об оформлении займов через портал «Госуслуги»[20]. Согласно механизму работы, микрофинансовые организации взаимодействуют с порталом не напрямую, а передают сведения через квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), с которыми обязаны заключить договор до 1 октября 2027 года[21]. КБКИ в течение 15 минут направляют уведомление в личный кабинет заёмщика[22][23]. Уведомление должно содержать сумму кредита, процентную ставку, сроки возврата и период охлаждения[24]. Закон вступает в силу 1 октября 2027 года[20][22][21][23].
Государственные МФО
Наряду с частными, в России существуют государственные и муниципальные МФО. Среди выполняемых ими функций — выдача льготных микрозаймов предприятий малого и среднего бизнеса[25][26][27].
Список органов, куда можно пожаловаться на нарушения со стороны МФО
Главным надзорным органом для МФО является Банк России, выдающий лицензию всем микрофинансовым организациям. Подать туда жалобу или обращение, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно через Интернет-приемную Банка России[28].
Жалоба на МФО в Банк России будет правомочна, если компания завышает максимальную процентную ставку или взимает дополнительные платежи, о которых не было заявлено при заключении договора с заёмщиком.
Также можно подать жалобу в СРО (саморегулируемую организацию), то есть в профсоюз МФО России, куда в обязательном порядке вступают все компании такого профиля. СРО рассматривает жалобы на текущие нарушения в работе компаний, например на то, что МФО нарушает правила работы с личными данными.
Финансовый омбудсмен принимает жалобы на расчёты величин займа и долга, которые кажутся неправильными. Он помогает гражданам бесплатно, если общая сумма долга менее 500 тысяч рублей.
Роспотребнадзор — универсальный орган для защиты прав потребителей. Роспотребнадзор принимает жалобы от заёмщика, если он обнаружил несоответствие в рекламе или в условиях договора МФО и в реальных услугах. Сюда же относится навязывание услуг, на которые клиент не давал своего письменного согласия.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) также занимается вопросами недостоверной и оскорбительной рекламы, в том числе вводящей в заблуждение по поводу размера выплат.
Рейтинг МФО по числу жалоб
13 июля 2026 года Банк России запустил публичный рейтинг (рэнкинг) микрофинансовых организаций по числу обоснованных жалоб[29]. В список включаются действующие компании, на которые поступило две и более обоснованные жалобы с подтверждённым нарушением прав потребителя[30].
Рейтинг формируется на основе уже выявленных нарушений и принятых мер реагирования, поэтому нахождение в нём само по себе не является основанием для применения к организациям новых санкций[31].
По итогам 2025 года лидерами антирейтинга среди крупных МФО стали «Джой Мани», «Срочноденьги», «ЭЙРЛОАНС» и «Лайм-Займ»[32][33].
Проблемы в сфере микрофинансирования
В своих ежегодных докладах «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» Роспотребнадзор формулирует, в том числе и основные проблемы рынка микрофинансирования в России[34].
Среди них назывались в разное время:
- Число нелегальных МФО, превышающее количество легальных организаций в 3 раза;
- Увеличение полной стоимости микрозайма до 30 000 руб.;
- Увеличение неоправданной долговой нагрузки граждан за счет высокой ставки по займам;
- Неправомерное разглашение персональных данных клиентов МФО в сети Интернет;
- Отсутствие дополнительных возможностей погашения микрокредитов, кроме официальной зарплаты заемщиков.
Лидером по общему количеству жалоб, по данным Роспотребнадзора, остается именно сектор кредитования.
Примечания
Дополнительно по теме
| С высоким одобрением | |
|---|---|
| Со средним одобрением | |
| С низким одобрением | |
