Куайринг

Куайринг работает на базе СБП и позволяет юридическому лицу получать оплату от физических лиц. Сервис представляет собой альтернативу стандартному эквайрингу и не требует установки дополнительного оборудования. Практическое применение широкое: куайринг позволяет совершать покупки и платежи в любых местах, например, в интернет-магазинах, АЗС, ресторанах, розничных торговых точках и т. д. Для оплаты покупатель должен иметь устройство со считывателем QR-кодов (большинство современных моделей смартфонов имеют встроенный считыватель) и банковское приложение с подключённым сервисом СБП. Куайринг развивается в сторону единого стандарта — универсального платёжного QR-кода (УПК), который объединяет в одном интерфейсе Систему быстрых платежей, банковские Pay-сервисы, сервисы рассрочки и цифровой рубль^[1]. Техническая инфраструктура для УПК полностью готова, её внедрение в эквайринговой сети СБП завершилось в октябре 2024 года^[2].

Систему QR-кодов придумали в 1994 году в Японии. Ее автором считается Масахиро Хара, а сам термин — зарегистрированный товарный знак компании «Denso» (считается дочерним предприятием Toyota). Производственный процесс требовал четко отслеживания автомобилей, которые выпускались, и деталей к ним. Для этого и был разработан новый вид штрих-кодов высокой емкости и быстрого считывания, они давали возможность кодировать разные символы — японские иероглифы, цифры, буквы и другую информацию.

Систему стали использовать в 2000-х, как экспериментальный способ оплаты. Большую популярность способ оплаты получил в Китае вместе с китайским мессенджером WeChat и встроенным платёжным сервисом WeChat Pay^[3]. В США развитием сервиса занялась компания PayPal, которая в 2015 году приобрела сервис для оплаты с помощью QR-кода.

В 2019 году оплата по QR-коду появилась в России. Поставщиком услуги выступила Система Быстрых Платежей, её операционным и платежным клиринговым центром является Национальная система платежных карт, а расчетным центром — Центральный Банк России.

В том же году Делобанк предложил на рынке новый термин для услуги, который получил название «куайринг»^[4].

Сегодня совершить оплату по QR-коду клиенты почти 50 банков-участников СБП^[5].

17 февраля 2025 года в РФ вступил в силу утверждённый Банком России стандарт стандарт безопасности QR-кодов для платежей и денежных переводов. Нововведение позволяет юридическим лицам, предоставляющим услугу куайринга, разработать на основе данного регламента собственные внутренние меры защиты проводимых финансовых операций^[6].

23 июля 2025 года был принят Федеральный закон № 248-ФЗ, закрепляющий полномочия по генерации универсального платежного кода исключительно за АО «НСПК» и устанавливающий обязательный срок перехода на универсальный QR-код с 1 сентября 2026 года^[7][8][9].

Куайринг предоставляет ряд преимуществ перед традиционным эквайрингом. Основное преимущество такого способа оплаты — это низкие комиссии (размер комиссии — 0,2–0,7 %^[10] от платежа, у эквайринга — в среднем 2,3 %^[11]). Ещё одним преимуществом является удобство в подключении — бизнесу необязательно подключать терминал. Формирование QR-кода в одном из сценариев возможно без дополнительного оборудования.

Сервис «куайринг» позволяет получать оплату моментально на свой счёт и является надежно защищенным способ оплаты.

Возврат средств происходит с использованием интернет-банка или мобильного приложения покупателя.

При переходе на универсальный QR-код 50 % экранного пространства платёжной страницы предоставляется бизнесу для брендирования, размещения логотипа, а также информации об акциях и скидках^[12].

Для бизнеса:

1. Создаётся один или несколько QR-кодов. В зависимости от потребности можно зафиксировать сумму или сгенерировать код для оплаты без указания суммы;
2. Код размещается в интернет-магазине или печатается и размещается рядом с ценником или вместо него рядом с товаром (на кассе будет размещаться только один единый код^[13]), либо показывается покупателю для оплаты. Если в QR-коде не указана сумма, то она сообщается покупателю;
3. После оплаты покупателем клиент видит уведомление о списании средств, а продавец получает sms-уведомление о зачислении средств на его счёт.

Для покупателя:

1. QR-код сканируется как штатной камерой смартфона или планшета, так и камерой любого платёжного приложения^[14][15];
2. На экране открывается единая платёжная страница со списком доступных способов оплаты (Система быстрых платежей, банковские Pay-сервисы, цифровой рубль);
3. Клиент выбирает удобный инструмент и подтверждает операцию^[16][17].

Технически NFC-таблички продолжат работать в режиме чтения меток (покупатель прикладывает смартфон к специальной табличке), и для торговых точек этот переход не потребует дополнительных действий^[18][13].

Начисление банковского кешбэка при оплате по универсальному QR-коду зависит от выбранного способа: при использовании Системы быстрых платежей и цифрового рубля он не начисляется, однако при выборе банковских Pay-сервисов привычные бонусы сохраняются^[16][19].

С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получает право запрашивать информацию о переводах граждан (включая операции по единому QR-коду) напрямую у Национальной системы платежных карт (НСПК)^[20][21].

Данное нововведение исключает банки из цепочки запросов. Прямой доступ к данным позволит ведомству оперативнее выявлять мошеннические схемы, а также снизит административную нагрузку на кредитные организации^[20][21][22].

С момента запуска куайринга в России было проведено почти 390 тыс. переводов (на октябрь 2020 года) от физлица на счёт компаний на сумму более 1,67 млрд рублей.

Позднее ЦБ заявил о необходимости подключения сервиса всем системно-значимым банкам до 1 октября 2021 и до 1 апреля 2021 банкам с универсальной лицензией^[23][24].

К аналогичным срокам по решению Центрального Банка все должны обеспечить клиентов возможностью совершения других операций через СБП. Нововведение подразумевает возможность использования приложения НСПК для оплаты по куайрингу в магазинах.

Технологию универсального QR-кода поддерживают более 200 банков, возможность её использования есть у 4,8–7,4 млн торговых точек по всей стране^[25][26].

С 1 сентября 2026 года начнётся обязательный поэтапный переход на единый QR-код. На первом этапе к системе должны будут подключиться системно значимые банки и предприятия с годовой выручкой более 120 млн рублей. С 1 сентября 2027 года требование распространится на банки с универсальной лицензией и бизнес с выручкой более 30 млн рублей, а с 1 сентября 2028 года — на все банки и продавцов с выручкой от 20 млн рублей. Исключение предусмотрено для местностей без доступа в интернет и торговых точек с выручкой менее 5 млн рублей за предыдущий год^[27][28].