Закредитованность

Не существует единого определения закредитованности, однако на межстрановом уровне предлагается выработать единый подход. Например, Европейская комиссия предлагает исходить из следующих принципов при определении закредитованности домохозяйства^[2]:

• базовой единицей должно быть домохозяйство, а не отдельный человек, так как доходы индивидов могут использоваться совместно и чаще всего так и происходит;
• показатели закредитованности должны учитывать все финансовые обязательства: потребительские кредиты, счета за коммунальные услуги, арендная плата за жильё, ипотека;
• закредитованность подразумевает невозможность осуществлять регулярные расходы и поэтому она должна рассматриваться как постоянное, а не временное состояние или разовая проблема;
• проблема не может быть решена дополнительными займами;
• для решения проблемы домохозяйство должно значительно сократить расходы или увеличить доходы.

Последнее обстоятельство ведёт к тому, что выплата долгов невозможна без существенного снижения уровня жизни. Примерный перечень показателей, который может быть использован на практике, приведён ниже^[3].

Закредитованность может возникать по нескольким причинам^[4].

1. Как следствие финансовой неосторожности, когда домохозяйства не могут адекватно оценить реальную стоимость обслуживания долга. Финансовая неосторожность может возникать в результате как непрозрачности условий кредитного договора, так и в результате недостатка финансовой грамотности. Неосторожность может быть также следствием поведенческих искажений в результате использования упрощённых правил принятия решений (эвристик). Например, заёмщик может недооценивать вероятность неблагоприятных событий (потеря дохода, падение валютного курса и т. п.).
2. Как следствие неожиданных изменений. Например, снижение дохода из-за потери работы, неожиданные крупные расходы на лечение, рост стоимости обслуживания долга из-за плавающей ставки или привязки к валютному курсу.
3. Как следствие бедности, заставляющей обращаться за кредитом, чтобы оплатить обычные ежедневные расходы. При этом заёмщик знает, что скорее всего не сможет вернуть кредит и проценты по нему. В этом случае закредитованность может привести к порочному кругу, когда старые долги гасятся новыми.

С точки зрения заёмщика закредитованность ведёт к снижению уровня жизни и к невозможности сформировать накопления на будущее. С общественной точки зрения выделяют следующие негативные последствия закредитованности^[5].

1. Экономические: закредитованность замедляет экономический рост и развитие, ограничивая доступ к кредиту в будущем;
2. Социальные: закредитованность ведёт к усилению экономического неравенства, лишая бедных перспективы;
3. Политические: провал в регулировании закредитованности дискредитирует политические институты и процедуры, а также подрывает доверие к органам финансового регулирования и надзора;
4. Чувство несправедливости: кредиторы, занимающиеся хищническим кредитованием воспринимаются как неподсудные, а их клиенты не могут найти защиту в суде.

Возможны различные способы преодоления состояния закредитованности.

1. Государственная политика, нацеленная на отсутствие экономического роста, обеспечивает домохозяйствам занятость и доход.
2. Активная политика занятости, включающая в себя пособия по безработице и другие социальные выплаты, программы переподготовки и повышения квалификации, субсидирование рабочих мест и т. д.
3. Повышение финансовой грамотности.
4. Защита прав потребителей финансовых услуг. Например, законодательное требование к банкам и микрофинансовым организациям, обязывающие раскрывать информацию о полной стоимости кредита.
5. Внедрение принципов ответственного кредитования.

Избавлению от чрезмерной долговой нагрузки способствуют также легальные процедуры банкротства физических лиц.

30 апреля 2025 года Банк России опубликовал данные о закредитованности россиян по регионам. Согласно статистике, в 2024 году только в трёх российских регионах — Астраханской области, Крыму и Туве — наблюдался рост закредитованности населения. В остальных регионах зафиксировано снижение кредитной нагрузки. Самый высокий уровень долговой нагрузки зафиксирован в Туве (31,7), Калмыкии (22,3) и Карачаево-Черкесии (18,9). Эксперты связывают снижение закредитованности с макропруденциальной политикой Банка России, включающей надбавки и лимиты на кредитование. Однако, несмотря на снижение закредитованности в банках, клиенты переходят в микрофинансовые организации (МФО), где закредитованность растёт^[7].