Закредитованность
Закредитованность — состояние домохозяйства или целого государства, которое характеризуется чрезмерным объемов долгов по сравнению с доходом и накопленным имуществом. Не существует единого критерия, определяющего состояние закредитованности, однако считается, что закредитованный субъект не может справиться с финансовыми обязательствами без снижения уровня жизни. Закредитованность ведет к структурным финансовым проблемам, а не ко временным трудностям.
Закредитованность может закончиться банкротством, либо требовать мероприятий по финансовому оздоровлению. На международном уровне действуют инициативы по снижению долговой нагрузки и помощи закредитованным странам[1].
Домохозяйства
Определение
Не существует единого определения закредитованности, однако на межстрановом уровне предлагается выработать единый подход. Например, Европейская комиссия предлагает исходить из следующих принципов при определении закредитованности домохозяйства[2]:
- базовой единицей должно быть домохозяйство, а не отдельный человек, так как доходы индивидов могут использоваться совместно и чаще всего так и происходит;
- показатели закредитованности должны учитывать все финансовые обязательства: потребительские кредиты, счета за коммунальные услуги, арендная плата за жилье, ипотека;
- закредитованность подразумевает невозможность осуществлять регулярные расходы и поэтому она должна рассматриваться как постоянное, а не временное состояние или разовая проблема;
- проблема не может быть решена дополнительными займами;
- для решения проблемы домохозяйство должно значительно сократить расходы или увеличить доходы.
Последнее обстоятельство ведет к тому, что выплата долгов невозможна без существенного снижения уровня жизни. Примерный перечень показателей, который может быть использован на практике, приведен ниже[3].
| Категория | Показатель |
|---|---|
| Стоимость обслуживания долга | Домохозяйство тратит более 30% (или 50%) ежемесячного дохода (с налогами)
на обслуживание долга (обеспеченного или нет) |
| Домохозяйство тратит более 25% ежемесячного дохода (с налогами)
на обслуживание необеспеченного долга | |
| Расходы на обслуживание долга приводят к тому, что домохозяйство оказывается ниже черты бедности | |
| Просрочка | Домохозяйство более двух месяцев не платит по кредитам или счетам |
| Количество кредитов | Домохозяйство имеет более 4 кредитов |
| Субъективное восприятие долгового бремени | Домохозяйство заявляет о чрезмерном долговом бремени |
Факторы закредитованности
Закредитованность может возникать по нескольким причинам[4].
- Как следствие финансовой неосторожности, когда домохозяйства не могут адекватно оценить реальную стоимость обслуживания долга. Финансовая неосторожность может возникать в результате как непрозрачности условий кредитного договора, так и в результате недостатка финансовой грамотности. Неосторожность может быть также следствием поведенческих искажений в результате использования упрощенных правил принятия решений (эвристик). Например, заемщик может недооценивать вероятность неблагоприятных событий (потеря дохода, падение валютного курса и т.п.).
- Как следствие неожиданных изменений. Например, снижение дохода из-за потери работы, неожиданные крупные расходы на лечение, рост стоимости обслуживания долга из-за плавающей ставки или привязки к валютному курсу.
- Как следствие бедности, заставляющей обращаться за кредитом, чтобы оплатить обычные ежедневные расходы. При этом заемщик знает, что скорее всего не сможет вернуть кредит и проценты по нему. В этом случае закредитованность может привести к порочному кругу, когда старые долги гасятся новыми.
Последствия закредитованности
С точки зрения заемщика закредитованность ведет к снижению уровня жизни и к невозможности сформировать накопления на будущее. С общественной точки зрения выделяют следующие негативные последствия закредитованности[5].
- Экономические: закредитованность замедляет экономический рост и развитие, ограничивая доступ к кредиту в будущем;
- Социальные: закредитованность ведет к усилению экономического неравенства, лишая бедных перспективы;
- Политические: провал в регулировании закредитованности дискредитирует политические институты и процедуры, а также подрывает доверие к органам финансового регулирования и надзора;
- Чувство несправедливости: кредиторы, занимающиеся хищническим кредитованием воспринимаются как неподсудные, а их клиенты не могут найти защиту в суде.
Борьба с закредитованностью
Возможны различные способы преодоления состояния закредитованности.
- Государственная политика, нацеленная на отсутствие экономического роста, обеспечивает домохозяйствам занятость и доход.
- Активная политика занятости, включающая в себя пособия по безработице и другие социальные выплаты, программы переподготовки и повышения квалификации, субсидирование рабочих мест и т.д.
- Повышение финансовой грамотности.
- Защита прав потребителей финансовых услуг. Например, законодательное требование к банкам и микрофинансовым организациям, обязывающие раскрывать информацию о полной стоимости кредита.
- Внедрение принципов ответственного кредитования.
Избавлению от чрезмерной долговой нагрузки способствуют также легальные процедуры банкротства физических лиц.
См. также
- Финансовая грамотность
- Защита прав потребителей финансовых услуг
- Сбережения
- Кабальное кредитование
- Ответственное кредитование
Примечания
- ↑ Heavily Indebted Poor Country (HIPC) Initiative. World Bank. Дата обращения: 2 мая 2020. Архивировано 18 мая 2020 года.
- ↑ Fondeville et al., 2010, с. 4.
- ↑ D’Alessio et al., 2013, с. 5.
- ↑ D’Alessio et al., 2013, с. 3-4.
- ↑ World Bank Overview, с. 8.
Литература
- Fondeville N., Őzdemir E., Ward T. Over-indebtedness. New evidence from the EU-SILC special module // Research note. — 2010. — Ноябрь (№ 4).
- D’Alessio G., Iezzi S. Household Over-Indebtedness. Definition and Measurement with Italian Data // Bank of Italy Occasional Paper. — 2013.
- Responsible lending : overview of regulatory tools. World Bank. Дата обращения: 4 мая 2020.