Кредитная история
Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. На базе кредитной истории может вычисляться Кредитный скоринг для упрощения оценки кредитоспособности лиц, например при выдаче лицу новых кредитов.
В США система кредитных историй широко применяется с 1970-х годов[1]
Общие сведения
| Кредитная история | |
|---|---|
| Область использования | экономика |
В России
В Российской Федерации кредитная история была введена Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года[2]. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (в течение 15 лет после погашения[2]).
Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляет Банк России[3].
В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть[2]. С 1 марта 2015 года состав кредитной истории дополнен информационной частью[4]
Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.
Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платёж и т. д.
Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.
С 1 июля 2026 года в рамках Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ состав кредитной истории был расширен. Появился специальный блок для предупреждения мошенничества, в котором фиксируется каждое обращение за кредитом, информация об установлении или снятии самозапрета на кредиты. В основной части фиксируются детальные данные обо всех этапах взаимодействия с кредитором, точное время наступления событий, а также автоматически отражаются сведения о предыдущих кредиторах в процессе секьюритизации кредитов или при переуступке прав требования (цессии)[5][6][7][8][9][10]. Банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй не позднее 30 минут с момента фиксации события, а бюро обязаны включить их в систему в течение 15 минут[11][12][13][8]. Исключается использование простой электронной подписи (ПЭП) для заверения кредитной информации — документы должны подписываться усиленной неквалифицированной или квалифицированной электронной подписью[14].
Кредитная история разглашается[2]:
- субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
- пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
- в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
- в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.
- законным представителям несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет — справки по счетам и вкладам для контроля за подозрительными операциями[15]
Проверить кредитную историю бесплатно можно только лишь 2 раз в год в БКИ все следующие проверки будут платными. Можно проверять как через национальное бюро кредитных историй, так и через платные сервисы банков и других финансовых организаций[16]. Запросить список БКИ где хранится кредитная история можно через портал Госуслуги[17].
Практика применения
На конец 2007 года в России хранилось около 30 миллионов записей кредитных историй[18]. С середины 2010-х годов в России происходит интеграция системы кредитных историй в практику Микрофинансовая организация KMFМФО[19].
В июле 2019 года в ведущих российских СМИ[20][21][22] появилась информация о том, что банки для наращивания кросс-продаж все чаще включают в пакет документов по открытию счёта, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ). При этом частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заёмщика, по которому его в дальнейшем оценивают потенциальные кредиторы. Юристы уверены, что подобный подход кредитных организаций незаконен[20].