Кредитная история
Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. На базе кредитной истории может вычисляться Кредитный скоринг для упрощения оценки кредитоспособности лиц, например при выдаче лицу новых кредитов.
В США система кредитных историй широко применяется с 1970-х годов[1]
Что важно знать
| Кредитная история | |
|---|---|
| Область использования | экономика |
В России
В Российской Федерации кредитная история была введена Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года[2]. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть[2]. С 1 марта 2015 года состав кредитной истории дополнен информационной частью[3]
Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.
Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платёж и т. д.
Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения[2].
Кредитная история разглашается[2]:
- субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
- пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
- в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
- в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.
Знания россиян о своих кредитных историях растут, но, к 2015 году остаются фрагментарными. Об этом свидетельствуют результаты федерального социологического исследования, проводимого Институтом социологии РАН по заказу НБКИ, АРБ и Банка России[4]
На конец 2007 года в России хранилось около 30 миллионов записей кредитных историй[5].
С середины 2010-х годов в России происходит интеграция системы кредитных историй в практику Микрофинансовая организация KMFМФО[6].
Проверить кредитную историю бесплатно можно только лишь 2 раз в год в БКИ все следующие проверки будут платными. Можно проверять как через национальное бюро кредитных историй, так и через платные сервисы банков и других финансовых организаций. Федеральный закон N 218-ФЗ от 30.12.2004 статья 8[7]. Запросить список БКИ где хранится кредитная история можно через портал Госуслуги[8].
В июле 2019 года в ведущих российских СМИ[9][10][11] появилась информация о том, что банки для наращивания кросс-продаж все чаще включают в пакет документов по открытию счёта, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ). При этом частые запросы в БКИ негативно отражаются на скоринговом балле заёмщика, по которому его в дальнейшем оценивают потенциальные кредиторы. Юристы уверены, что подобный подход кредитных организаций незаконен[9].