BNPL
BNPL — технология, работающая по принципу «buy now, pay later», то есть «покупай сейчас, плати потом». Позволяет покупателям разделить оплату за товар на несколько частей, выплатить их без переплат в течение определённого периода[1].
История
Технология BNPL зародилась в начале нулевых годов как альтернатива традиционным кредитным картам и потребительским кредитам. Первыми известными игроками на рынке BNPL стали компании, предлагающие потребителям рассрочку на покупки в интернете. Среди пионеров были: Afterpay, основанная в 2014 году в Австралии, и Klarna, основанная в 2005 году в Швеции.
В конце сентября 2021 года Mastercard объявила о создании программы Mastercard Installments[2], компания планировала запустить свой продукт в первом квартале 2022 года в США, Австралии и Великобритании. В 2024 году география программы расширилась на ОАЭ[3].
По данным СМИ, в 2021 году пользователи четырех самых популярных BNPL-сервисов в мире потратили 100 млрд долларов на свои покупки, оплатив частями игровые приставки, а также корм для животных[4].
Механизм работы
Основная идея сервиса заключается в следующем: потребитель выбирает товар или услугу и в момент оплаты выбирает опцию BNPL. Сумма покупки делится на несколько равных частей, которые потребитель обязуется выплачивать через определённые интервалы времени, зачастую без каких-либо "накруток" или с минимальными процентными ставками.
С другой стороны, продавцы также заключают партнёрство с BNPL-компаниями, что позволяет быстро и просто интегрировать данный сервис в свои онлайн и офлайн платформы. BNPL-компании берут на себя роль посредника, оплачивая продавцу полную сумму покупки, получая взамен комиссию[4].
Согласно открытым данным, оплачивать покупки частями предпочитает 63 % покупательниц[5]. Среди наиболее популярных категорий товаров в рамках одного сервиса:
- одежда — 37 %,
- обувь — 22 %,
- косметика и парфюмерия — 11 %,
- детские товары — 9 %.
Исследование рынка также указывает на то, что люди предпочитают дробить покупки в том числе ради финансового комфорта, а не только из-за ограничения в финансах[5].
BNPL в России
В апреле 2021 года первым на рынке BNPL появился Т-банк со своими «Долями», особенность этого сервиса заключалась в возможности разделить оплату покупки на четыре равные части: первые 25 % стоимости товара списываются с карты покупателя сразу, а остальные три четверти — каждые две недели до полной оплаты.
Позже, в августе 2021 года, аналогичный продукт запустил «Яндекс». Сервис «Сплит» также позволял разделить покупку на четыре части и выплачивать по 25 % от стоимости каждые две недели. Этот и другие сервисы отличаются от классических кредитных продуктов и программ рассрочки[6]: нет кредитного договора, комиссии и проценты также отсутствуют, есть краткосрочный период выплат, а также ограничения по суммам и количеству программ.
Плюсы и минусы
- Доступность и удобство. BNPL-сервисы часто не требуют долгих процедур кредитной оценки и одобрения, что делает их доступными для широкого круга потребителей.
- Беспроцентная рассрочка. Большинство BNPL-сервисов предлагают беспроцентные периоды, что делает эти предложения весьма привлекательными.
- Увеличение покупательской способности. Использование BNPL может позволить потребителям покупать более дорогие товары, расширяя их бюджетные возможности.
- Увеличение продаж для продавцов. Сервисы BNPL могут увеличить конверсию и средний чек покупки, что выгодно для продавцов.
- Риск задолженности. Неправильное управление финансами может привести к накоплению задолженности и доначислению штрафов и процентов за просрочку платежей.
- Правки в кредитной истории. Некоторые BNPL-сервисы обращаются в Бюро кредитных историй, что может неоднозначно сказаться на биографии заёмщика.
- Издержки для продавцов. Продавцы вынуждены платить комиссии BNPL-платформам, что может влиять на их маржу.
Регулирование
С развитием популярности BNPL-сервисов возникли вопросы о необходимости их регулирования. В некоторых странах начали разрабатываться законы, направленные на защиту прав потребителей и предотвращение злоупотреблений со стороны как потребителей, так и компаний-поставщиков сервиса. Например, в Великобритании в 2021 году регуляторы начали активно изучать рынок BNPL в целях обеспечения прозрачности и справедливости транзакций[7].
Перспективы
По данным РБК, аудитория BNPL-сервисов в России достаточно мала: карты рассрочки есть у 2 % пользователей, рынок приложений дробной оплаты — не больше, кредитка — у 5% населения. Большинство людей используют дебетовый счет, привязанный к пластику, 93% держателей карт выбирают именно этот вариант как основной при оплате товаров и услуг в магазинах и онлайн-сервисах[8].
По прогнозам исследовательской и консалтинговой компании Grand View Research, до 2028 года объём мирового рынка BNPL-сервисов будет расти — 22,4 % в год. Компания Allied Market Research, в свою очередь, ожидает, что к 2030 году мировой рынок BNPL-сервисов достигнет 4 трлн долларов при среднегодовом темпе роста в 45,7 %[8].
Примечания
- ↑ Салават Юсупов. «Покупай сейчас, плати потом»: как пользоваться сервисами оплаты частями и есть ли выгода. banki.ru (10 августа 2023).
- ↑ Jennifer Surane. Mastercard Offers Installments in Buy-Now, Pay-Later Boom. Bloomberg (28 сентября 2021).
- ↑ Douglas Blakey. Network International rolls out Mastercard Instalments across the UAE. Electronic Payments International (3 мая 2024).
- ↑ 1 2 Сергей Никишов. Международный опыт BNPL-сервисов: как новый способ оплаты помог онлайн-магазинам увеличить продажи. Бизнес‑секреты (10 мая 2022).
- ↑ 1 2 Кошелек. BNPL — тренд, который помогает увеличить продажи и повысить лояльность клиентов. cardsmobile.ru. Дата обращения: 7 июня 2024.
- ↑ Мишель Коржова. Как работают BNPL-сервисы? Тинькофф Журнал (15 августа 2023).
- ↑ PYMNTS. BNPL Under Global Regulatory Scrutiny, With UK as Likely Frontrunner. pymnts.com (9 декабря 2021).
- ↑ 1 2 Евгения Чернышова. BNPL-сервисы: чем оплата покупок по частям отличается от рассрочки. РБК. Дата обращения: 7 июня 2024.