Цифровые финансовые услуги

Использование цифровых способов управления личными финансами повышает финансовую грамотность и умение распоряжаться деньгами. У групп населения, которые раньше не имели доступа к ряду финансовых услуг, а также специальных навыков, появилась возможность ими воспользоваться, не посещая банки. Расширение числа поставщиков финансовых услуг благодаря цифровизации, способствовало росту конкуренции на рынке в этой области, и как следствие - необходимость повышать качество и разнообразие предлагаемых потребителю продуктов^[1].

Использование цифровых финансовых услуг также позволяет потребителям:

• облегчить доступ к финансовым услугам людей, живущих в отдалённых районах;
• облегчить доступ к финансовым услугам для маломобильных групп населения; (инвалидов, находящихся в медицинских учреждениях);
• экономить время (для проведения финансовых операций не нужно посещать банк);
• снижать количество контактов во время эпидемий;
• оформлять и получать государственные социальные выплаты онлайн;
• пользоваться статикой расходов и доходов для планирования бюджета и коррекции финансового поведения^[2].

Дистанционно можно получить следующие услуги в большинстве банков страны:

• открыть вклад;
• обменять валюту;
• провести операции с ценными бумагами;
• оформить кридит;
• перевести деньги;
• оплатить счет.

Финансовые организации активно используют цифровой наджинг - возможность влиять на процесс принятия решений потребителем посредством положительного подкрепления и непрямых указаний. Примеры инструментов цифрового наджинга (подсказки, напоминания, подталкивание):

• мобильные приложения, облегчающие контроль за своими расходами, планированием бюджета и достижением финансовых целей.
• сервисы,  предоставляемые многими крупными российскими банками, которые позволяют человеку лучше контролировать свое поведение, приводящее к ошибочным действиям (импульсивность, зависимость от мнения окружающих, переоценка текущих выгод, издержек по сравнению с будущими):
  • автоматические платежи по кредитам;
  • автоматическая оплата услуг ЖКХ;
  • автоматическое перечисление части поступивших на счет средств на  специальный сберегательный счет^[1].  

Цифровизация финансовых услуг – это и новые возможности, и дополнительные риски для  потребителя, поэтому с повышением финансовой доступности, возникает необходимость повышать финансовую грамотность каждого человека и в первую очередь соблюдение «цифровой гигиены» —навыков безопасного пользования:

• интернетом
• электронной почтой
• мобильными приложениями
• безопасного хранения паролей PIN-кодов и других персональных данных
• интернет-банком (нельзя пользоваться через открытые общедоступные сети wi-fi (в транспорте, кафе, магазинах и т. п.) из-за возможности утечки пароля доступа).

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни. На более высоком уровне она также включает в себя взаимодействие с банками и кредитными организациями, использование эффективных денежных инструментов, трезвую оценку экономического положения своего региона и всей страны. Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того на каких позициях и в какой сфере они работают^[3].

Пользователи должны обладать навыками анализа условий разных цифровых услуг и уметь проверять информацию об их поставщиках. Он также должен представлять последствия подписания документов цифровой подписью и иметь представление о составлении обращения в соответствующий орган в случае нарушения его прав.