Микрозаём
Микрозаём — разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ.
С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций, выдающих микрозаймы, регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам, например, 1 % в день (365 % годовых). Ранее ставки могли доходить до 1,5-2,5 % в день, которые соответствуют 600—900 % в год).[1]
Сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными, как для физических лиц, так и для малого предпринимательства — упрощённые процедуры получения займов. Микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.
Так, в декабре 2024 года 70 % от общего числа новых кредитов, взятых россиянами, пришлось на займы от микрофинансовых организаций. Годом ранее аналогичный показатель был на уровне 47,4 %. Прирост доли микрозаймов в выдачах стал самым заметным как минимум с 2021 года[2].
Средний размер микрозайма в России в декабре 2024 года увеличился на 2,5 %, до 10,41 тыс. рублей, сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)[3].
Правовые основы
ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151 от 02.07.2010 определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов[4]:
- Сумма микрозайма, выданного одному заёмщику, не может превышать один миллион рублей.
- Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.
- Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц в сумме менее чем полтора миллиона рублей по одному договору от одного заёмщика.
ФЗ № 554 от 27.12.2018 ФЗ определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций, связанных с выдачей и привлечением займов[5]:
- Ставка по потребительским кредитам до 1 года не может составлять более 1,5 % в день, а с июля 2019-го — более 1 % процента.
- До июля 2019 общий размер %, неустоек (штрафов, пени) и иных начислений по таким кредитам не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в 2, а затем — в 1,5.
- % по займам без обеспечения, заключённым на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую 10 000 рублей не начисляются. Неустойка по таким займам начисляется в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 % от суммы займа.
- Запрещено взыскание долгов по займам, которые выдали «чёрные кредиторы».
16 декабря 2025 года Госдума приняла закон, поэтапно ужесточающий правила выдачи микрозаймов. Так, с 1 апреля 2026 года размер переплаты по потребительским займам не может превышать 100 % годовых. С 1 апреля 2027-го одно физлицо сможет иметь одновременно только один договор с полной стоимостью более 100 % годовых. Максимальная сумма займа, которую микрофинансовые организации могут предоставлять юрлицам и индивидуальным предпринимателям, увеличена с 5 до 15 млн рублей[6].
В других странах
В Белоруссии по состоянию на 29 января 2018 года действовали 14 микрофинансовых организаций, при этом с 1 апреля 2018 года установлены годовые предельные ставки (от 100 до 200 % для различных типов кредиторов) по микрозаймам, которые они выдают[7]:
На Украине, согласно Государственному реестру финансовых учреждений, на 01.06.2020 зарегистрировано 1045 финансовых компаний, которые имеют право выдавать микрозаймы[8].
В Казахстане деятельность МФО регулируется Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовых организациях» (с изменениями дополнениями по состоянию на 02.04.2019 г.)[9] С 12.07.2018 года в Казахстане установлена максимальная процентная ставка на уровне 100 % годовых[10]. 26 июня 2019 года президент Республики Казахстан К.Токаев подписал закон «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан» согласно которому буду списаны долги в банках и МФО для почти 500 000 малоимущим казахским заёмщикам[11].
Микрокредитование и Интернет
Из-за несбалансированного акцента на кредитовании в ущерб микросбережениям, а также из-за желания связать западных инвесторов с сектором, одноранговые платформы были разработаны для расширения доступности микрокредитов через индивидуальных кредиторов в развитых странах. В сети появляются новые платформы, которые связывают кредиторов с микропредпринимателями (одноранговые спонсоры), например MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International и Фонд микрозаймов. Другой микролендер через Интернет, United Prosperity, использует разновидность обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связала кредиторов и заёмщиков напрямую через международные границы без местных посредников[12].
Объём, направляемый через платформу одноранговой сети Kiva, составляет около 100 миллионов долларов по состоянию на ноябрь 2009 года (Kiva предоставляет займы примерно на 5 миллионов долларов каждый месяц)[13]. Для сравнения, потребности в микрокредитовании на конец 2006 года оцениваются примерно в 250 миллиардов долларов США. Большинство экспертов сходятся во мнении, что эти средства должны быть получены на местном уровне в странах-источниках микрокредитования, чтобы снизить операционные издержки и риски обменного курса.
Возникли проблемы с раскрытием информации на одноранговых сайтах, при этом некоторые отчёты о процентных ставках заёмщиков использовали методологию фиксированной ставки вместо привычной банковской годовой процентной ставки. Использование фиксированных ставок, которое было запрещено регулируемыми финансовыми учреждениями в развитых странах, может сбить с толку отдельных кредиторов и заставить их поверить в то, что их заёмщик платит более низкую процентную ставку, чем на самом деле[14]. Летом 2017 года в рамках совместного проекта ЦБ и Яндекс. Поисковая система Яндекс, информирующая потребителя о том, что финансовые услуги компании предлагаются на отмеченном сайте, имеющем статус микрофинансовой организации[14].